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距离表达提前还贷意向已逾两个月，沈先生依然没有接到来自银行的受理电话。按照其房贷合同，这笔按揭贷款已满3年，申请提前还贷本应是“常规操作”。

沈先生的遭遇并非个例，曾经的“常规操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道切实难题：在12345市民服务热线，仅是过去一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预约”等提前还贷不顺的情况正高频出现。

提前还贷难题多

“去年年末提出想提前还贷，当时被告知要等待3个月以上才能受理。”沈先生的房贷于2018年申请于中国建设银行上海杨浦支行，反复确认自己已满足提前还贷的要求，但他的申请却在一开始便遇到了阻碍：除了“3个月以上”这样模糊的字眼外，客户经理仅向他提供了一个电话号码，并告知“会有工作人员来联系”。

然而，银行的反馈迟迟未来。沈先生只得多次致电，并至网点线下咨询，但银行始终没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是故意拖延吗？”无奈又气愤的沈先生拨通了12345市民服务热线。

而同样申请房贷的郭女士则要稍显“幸运”一些：她目前已向客户经理申请，顺利排进了提前还贷的队伍，“只不过要等待半年，这半年还是要照常还贷款、承担利息。”另一位市民陈女士则告诉记者，当前通过银行APP线上申请提前还贷，名额也须等到2023年6月28日后。

△某商业银行办理个人贷款贷后业务处，竖起了谨慎提前还贷的提示。

事实上，去年下半年起，随着提前还贷成为不少市民配置资产的热门选择，其门槛也正悄然提升。除排队等待时间较长外，部分银行也存在收取违约金的行为。市民万先生（化名）近日向12345市民服务热线反映，其在某银行网点办理申请10万元的提前还贷额度时，被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷，按照合同满1年就可以提前还款，在此之前也申请过，当时并没有收取违约金。”对于这笔费用，万先生颇为不解。

此外，目前招商银行等部分银行已关闭了线上预约还款入口。长期在杭州出差的周先生对此倍感困扰：“为了提前还贷，必须提前30天至招行的贷后服务中心线下申请，还一定要选在工作日的工作时间，到了现场仍免不了要排队办理。”对于像周先生一样的异地上班族来说，这无疑更让提前还贷“难上加难”。

△招商银行贷后服务中心内，前来排队申请提前还贷业务的客户。

是“故意阻挠”吗？

近日，针对提前还贷难的现状，记者专门致电了多家银行了解情况。

“目前，可以通过两种方式预约提前还贷。”一家商业银行客服人员告诉记者，线上预约提前还款可以通过App操作，限制一年一次、一次额度20万，而通过线下预约虽然无相关限制，但名额已排队至今年8月，“线上预约只能开放60天以后的还款日期，‘抢’得也很厉害。今天刚开放了4月份的，目前看名额也已所剩无几。”

而针对申请方式，多家银行则表示线上申请还款是受疫情影响下的“特殊之举”。随着疫情防控政策的调整，目前已经恢复了“线下本地”的正常办理方式。

另一商业银行某分行负责人则告诉记者，目前申请提前还贷均需经客户经理沟通，再由上级领导签字审批后，才能顺利还贷扣款。“当前，银行接收还款的压力确实很大，自去年12月以来，平均每个月的还款需求总量可达一两千万。”据了解，该行也正与存在提前还款意图的客户积极开展沟通，在了解客户真实还款意图的前提下给出相应的资产配置建议，“还是以客户的个人需求为主”。

该名负责人介绍，按揭贷款的属性意味着较为稳定的利差空间，在银行的众多资产类型中，是比较优质的一种资产。因此，客户提前还款的行为确实会在一定程度上减少银行的资产规模，尤其是大规模的集中提前还款，必然会打乱银行的资产结构，从而对银行的收益产生影响。

对此，上海财经大学金融学院教授邹平分析指出，在降息的宏观背景下，提前还贷可以说是民众优化资产配置的一个“最优解”。根据中国人民银行发布的《2022年金融统计数据报告》，我国去年人民币存款同比多增6.59万亿元，这种预防性储蓄的猛增，再加之2022年以来我国金融市场波动加剧投资回报率下降、部分存量房贷利率偏高等因素，民众选择提前还贷也实为规避风险之举。但正如上述分行负责人所称，提前还贷同样也对银行带来极大压力：民众与银行利益不一致，产生矛盾也在情理之中。

应积极协商寻找平衡