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蒋璟璟

“新冠病毒感染之后，因为CT照影没有肺炎表现，就被保险公司拒赔了。”刚经历了一场风波，购买了新冠保险的韩先生理赔时气不打一处来。随着防疫政策的优化调整，曾经热销的“网红”产品新冠保险理赔投诉层出不穷。（北京日报）

作为一个临时赶制、仓促上架的新险种，“新冠险”自开售伊始就被指存在巨大缺陷。这种“缺陷”，一方面是指保险条款的文本缺陷，其中关于权责利的约定，多有含混争议之处；另一方面，也是指产品本身的结构性缺陷，也即有限的保费，远远不足以覆盖掉“不确定性风险”。而从后续的走向看，当初的担忧，基本都变成了现实。“新冠险”理赔难，引发了消费者的广泛反弹。

从当下回看，一度热销的“新冠险”，实在是个很不成熟的产品，买卖双方当初都属于是草率了。于保险公司而言，“新冠险”的设计，明显违背了业内普遍通用的精算模型。理论上任何一个保险品种，都必须利用现代数学方法，对保险事项的风险进行分性、估价和管理。简而言之，只有赔付成本可控、公司有利可图，才会推出某一保险产品。

但很显然，急功近利、想着投机赚笔快钱的“新冠险”，背离了保险业最基本的风控传统，最终自陷困境。我们知道，无论是寿险、重疾险还是交通意外险等等，都有着基于过往连续很多年的大数据所提供的可靠参照，出险概率、赔付金额，大致都是可以预估的。与之相较，新冠出现不过三年多时间，加之防控政策的灵活调整，这使得与之相关的数据基本面，天然存在着波动变量……急不可耐地为此推出一款专门的新冠险，无异于一场赌博。

当下而言，很多保险公司在“新冠险”上的冒险押注，显然是赌输了。12月7日“新十条”发布后，新冠病毒“阳性”人群明显增加，不少投保人自测抗原“阳”了，向保险公司报案后未获得赔付。银保监会发布数据显示，2022年二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉有2434件，占财产保险公司投诉总量的24.22%。时至今日，一些保险公司已经陷入两难困境，要是按约赔付，那么基本要赔死；要是耍赖不赔，那么公司信誉、企业形象又将损失惨重。

早知如此，又何必当初。为一时之利，放弃必要的风控规范和赖以为生的经验传统，“新冠险”的苦果，代价沉重。