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湖南省永州市道县某居民小区，各楼幢加装的电梯近期投入使用。蒋克青摄（人民视觉）

四川省乐山市市中区以“政务嘉年华”为主题的宣传活动近日在乐山新广场举行，当地税务、公积金等政务服务部门在现场为辖区居民提供政策宣讲等政务服务。李华时摄（人民视觉）

你提用过住房公积金吗？除了常见的贷款购房、提取租房，你还知道住房公积金的哪些用途？

对于住房公积金，很多人或许感觉“熟悉又陌生”。熟悉，在于很多城镇职工、灵活就业群体，都有这笔账目；陌生，是因为一些人从未动用过这笔资金，或并不清楚它能有多少用途。对不少人来说，住房公积金更像一笔躺在账户里的“沉睡资金”。

前不久召开的中央经济工作会议提出，“深化住房公积金制度改革”。这是近十年来，中央经济工作会议首次单独点名“住房公积金”。如何理解这背后的深意？

缴存规模大但活跃度有限

住房公积金并非一项新制度，为何在近期备受关注？答案不复杂：中国的房地产形势发生了变化。

早些年，中国住房供给重点解决“有没有”的问题。相关资料显示，1990年，中国城镇居民人均居住面积仅7.1平方米，城镇家庭对购房、改善居住环境有较大需求。1991年，上海率先试点住房公积金制度，“个人存储，单位资助”，目的就是在当时住房资金较为紧缺的时代背景下，为刚起步的住房商品化改革提供资金支持。历经30余年发展，住房公积金缴存群体不断扩大，缴存规模保持增长，住房公积金制度在保障居民住房需求方面发挥了重要作用。

近年来，中国房地产市场供求关系发生重大变化。国家统计局数据显示，2025年，全国新建商品房销售面积88101万平方米，下降8.7%；新建商品房销售额83937亿元，下降12.6%。房地产市场从供不应求转向供需基本平衡，局部出现供给过剩，对住房公积金如何更好发挥作用提出了新要求。

住房城乡建设部等部门发布的《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年，住房公积金缴存额36317.83亿元，比上年增长4.67%；截至2024年末，住房公积金累计缴存总额327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元，同比增长8.61%。在发放方面，截至2024年末，全国累计发放住房公积金个人住房贷款4999.11万笔、164901.08亿元。

然而，这笔规模超过10万亿元的住房公积金，活跃度却有限。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，一方面，对于购房群体而言，目前住房公积金贷款利率和住房商业贷款利率之间的利差有所收窄。在商业贷款利率较低、办理手续较简单的情况下，公积金的吸引力不再像以前那么强。另一方面，公积金的缴存额度存在区域等方面差异。部分热点城市公积金缴存额度较高，但住房价格也较高，公积金贷款作用有限；而在部分非热点城市，尽管公积金贷款额度在房屋售价中占比较高，但由于近几年楼市需求较为低迷，住房公积金的使用率也较低。

“当前，中国房地产市场从需求旺盛转变为结构性供大于求。而住房需求的主体，也转向了新市民、外来人口和灵活就业人员等刚需群体。他们中的一些人有购房、租房需求，还有些人希望改善居住品质，对于老旧小区改造、住房翻修、家居升级换代消费等有旺盛需求。因此，要深化住房公积金制度改革，更好地激活超10万亿元的住房公积金。”李宇嘉说。

扩大使用范围、提升灵活度

为适应房地产市场供求关系的重大变化，近些年，国内多地推出公积金新政，拓宽住房公积金使用范围，提升公积金使用便利度。

根据房地产研究机构中指研究院监测，2025年，全国各地共出台住房公积金贷款优化政策约280条，包括提高住房公积金贷款额度、调整住房公积金贷款套数认定、优化“商转公”贷款、拓宽提取公积金使用范围，如可提取住房公积金用于支付住房首付款、物业费、装修款、房屋税款等。

“一些城市因城施策调整公积金政策，让公积金的用途更具针对性。”中指研究院政策研究总监陈文静举例说，深圳、上海等城市上调住房公积金贷款额度；深圳等地针对多子女家庭调整住房公积金贷款额度上限；还有一些城市放宽住房公积金贷款次数限制，为改善性需求提供支持。