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近年来，湖北省十堰市房县积极建设入学、就医、健身、停车、购物便利的社区“好房子”，更好满足市民住房需求。图为房县城关镇泉水湾片区的新建住宅房屋。张启龙摄（人民视觉）

重庆市北碚区首个保障性租赁住房项目——缙云新程人才公寓日前正式建成投用。图为该人才公寓小区环境及配套设施。秦廷富摄（人民视觉）

2026年一开年，诸多购房者就迎来好消息：房贷利率调整了。

自2026年1月1日起，存量住房公积金贷款利率下调25个基点，部分重定价日在1月1日的商贷利率也迎来下调。这意味着贷款购房者能减少贷款利息支出，有利于支持居民家庭刚性住房需求。

存量住房公积金贷款利率、部分商业贷款利率双双调整

还贷年限长短、房贷利率高低，通常是购房者执行购房决策时的重要考量。

进入2026年，存量住房公积金贷款利率及部分存量商业贷款利率迎来同步下调。

公积金贷款方面，根据2025年5月7日中国人民银行发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2025年5月8日起，新发放的个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点。也就是增量公积金房贷从彼时起，执行新的贷款利率——首套住房5年以下（含5年）利率从2.35%降至2.1%，5年以上利率从2.85%降至2.6%；第二套住房5年以下（含5年）利率从2.775%降至2.525%，5年以上利率从3.325%降至3.075%。

利率政策发生调整后，调整前的住房公积金贷款，也就是存量住房公积金贷款要从次年的1月1日起才能执行调整后的贷款利率。因此，2026年1月1日起，存量住房公积金贷款利率下调25个基点。

存量住房公积金贷款利率下调后，购房者能省多少？以首套住房公积金贷款50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例进行计算，在利率调整前，购房者月供为2735.59元；利率调整后，月供降至2673.94元，每月可减少还贷61.65元。如果是第二套住房，以住房公积金贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例计算，房贷利率调整前购房者月供为2855.04元；利率调整后，月供为2791.80元，每月可减少贷款支出63.24元。

再看商贷利率。同样在2025年5月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2025年5月20日贷款市场报价利率（LPR）进行调整，1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。与上月相比，1年期和5年期以上LPR均下降10个基点。

根据2024年11月1日起执行的商业性个人住房贷款利率定价机制，贷款人可随时向银行提出将重定价周期调整为3个月、6个月、12个月。因此，如果购房者选择的是按3个月、6个月重定价，其商贷利率已调整为2025年5月LPR调整后的最新利率。还有部分购房者的重定价日为2026年1月1日，也就是说进入2026年，部分商业贷款利率也会有所下调。

房贷利率降了，最直接的影响就是购房者利息少了，进而可能促进部分新入市者的成交意愿。“房贷利率调整后，购房者负担更小了，有利于平衡楼市供求关系，促进房地产市场向稳发展。”首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长赵秀池说。

拉开公积金贷款利率和商业贷款利率的利差

此轮房贷利率下调，尤其是存量住房公积金贷款利率的调整，受到不少人关注。从贷款模式看，许多购房者在申请贷款时会选择“个人住房商业贷款+住房公积金贷款”的组合贷，其中住房公积金贷款由于贷款利率较低、普惠性较强等特点，受购房者青睐。

“我工作两年后买了一套房，因为工作年限不长，公积金余额不多，贷款额度有限，所以选择了‘组合贷’。”家住北京市海淀区的郭文敏说，对于不少购房预算有限的购房者而言，通常会选择先将公积金贷款额度“拉满”，再申请商业贷款。

还有部分购房者索性选择全部申请住房公积金贷款。“我买房的时候公积金贷款利率和商贷利率差别较大，前者实惠很多，加上当时住房公积金账户可申请的贷款额度基本可以满足我的贷款需求，我就直接选择了纯公积金贷款。”来自上海市静安区的尹慧说。

不过，近几年随着LPR调整，多家银行宣布下调个人住房商业贷款利率，在国内部分城市，一些银行推出的住房贷款利率降至3%，甚至进入“2时代”。在商业贷款利率保持调整的趋势下，“住房公积金贷款吸引力还有多大”，也引发了部分关注。